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分类:理财管理

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近日,“孩奴”一词于儿童节之际蹿红网络,网上有不少人戏谑,所谓“孩奴”,即“收入50%都在孩子身上,不敢轻易跳槽,不敢生病,不敢高消费,孩子就是唯一”。可见随着生活成本日益增加,育儿压力也逐渐加大。

继"房奴"、"卡奴"、"车奴"之后,近一个月以来,网上又冒出了一个新名词---"孩奴"。而这一新名词,引起了众多到而立之年的80后的热议,毕竟结婚生子正悄无声息地成为他们生活的主旋律。育儿费用五花八门,但网友分析"孩奴"的花费主要还是集中在教育方面,占总体消费比例高达80%以上。针对"孩奴"这一问题,理财师们则建议新晋家长们可以通过储蓄、教育保险和炒股等途径实现教育理财。

不知从何时开始孩奴一词成为了人们茶余饭后热议的话题,一些年轻人因为害怕当孩奴而选择丁克。

“去年孩子放暑假,给孩子报的各项学习班和夏令营,就花了两万多元!”壮壮的妈妈说,自己投入不算多。“我邻居打算让孩子放弃国内高考,直接申请美国的高中和大学,这算下来,每年10万元生活费再加上10万元到25万元的学费,手里不储备个100万元真不敢想……

南方日报记者 黄倩蔚 实习生 魏可非

40%受访者认为养娃比供楼贵

费用高?

曾有研究机构精确地计算出在北京、上海等一线城市,孩子从出生到30岁,家长平均要花掉49万元。看似惊人,但平均到每个月,家长平均花费为1361元,在北京的多数家庭尚可以接受。但据记者了解,随着通胀和物价指数的攀高,近两年家长们的教育投入也不断攀升。孩子的成长期主要分为三个阶段:幼儿阶段、基础教育阶段、高等教育阶段。对于这项家庭必须有的开支,未雨绸缪、尽早规划,才能不使家庭财务陷入危机。

提早为孩子储存教育经费

凤凰网专门开辟了辩论区来讨论"孩奴"问题,截至20日参加投票和辩论的已有5907多名网友,认为养孩子比供房还贵的有2518票,占投票总人数的42.6%。在"e度教育社区"的论坛里,家长们一个个都语出惊人,大家一致认为,择校费和培训班这两项花费,就几乎要了自己的老命。家住张槎的王女士告诉记者,女儿正上学前班,还属于学前阶段,但花在她身上的钱,加起来超过八万。而广州一网友胡太列了女儿从出生到小学毕业的主要开支,共用了393400元,其中大部分是课外教育费,占了总费用的84%左右。而这,尚属于义务教育阶段,按目前消费标准,在国内大学学习四年,一般的花费在4万-10万元,如果去香港上大学,四年至少要40万元,去美国读大学则每年要15万元以上。

很多家长在网上撰文晒出了自己的养儿费用,幼儿园:三年花费超过6万元;中学:六年花了15万;大学:一年挣的刚够儿子花的,家长们以此来宣泄当孩奴的苦衷。去年,更有研究机构精确地计算出在北京、上海等一线城市,孩子从出生到30岁,家长平均要花掉49万元。我们姑且不论此费用的真实性和代表性,单就数额而言,乍一听吓人一跳,但仔细算算,其实这也并非不能接受。首先这49万是将孩子养到30岁的总费用,若平均到每个月,只相当于月支出1361元。这在北京、上海等一线城市的多数家庭里,应该不算巨额支出,大多数父母是有能力支付的。其次,这49万并不是一次性支出,而是分阶段支出,孩子的成长期主要分为三个阶段:幼儿阶段、基础教育阶段、高等教育阶段。对家长来讲幼儿阶段和基础教育阶段的养儿费用是弹性需求,而高等教育阶段是刚性需求。所谓弹性需求就是指可选择和掌控的消费,而刚性需求则是指必需支出的费用。对于弹性需求家长可以按照自己的财务状况为孩子选择买什么品牌的奶粉、尿布、玩具、衣服;上什么档次的幼儿园;报什么样的兴趣班;交多少择校费去选择中学。其实普通工薪阶级养孩子不必喝最好的奶粉,不必上最好的幼儿园,不必买名牌衣服、不必去学钢琴,也不必为了上重点高中交择校费等等。如果把这些不必的费用都减去的话,那总费用将会大大降低。另外,养育孩子也是自身价值的体现,为人父母的自豪感和幸福感是无法用金钱来衡量的。

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家庭收入纵然高低不同,但是一旦涉及到孩子的教育开支,父母无不竭尽所能,慷慨解囊,尽可能为孩子创造最好的受教育环境。中信银行(601998,股吧)理财分析师接受本报采访时指出,父母应多从长远考虑,提早为孩子储存教育学费。

调查显示沪养儿至30岁花49万元

有误区!

百万现金10年缩水近4成

积攒教育资金最简单的方式莫过于教育储蓄,这是个人按国家有关规定在指定银行开户存入规定数额资金用于教育的专项储蓄,是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。银行为教育储蓄提供优惠利率,如存款到期时提供学生接受非义务教育的证明,即可享受优惠利率、免征储蓄存款利息所得税。

而上海市社会科学院社会学所的徐安琪研究员根据2008年的物价水平,核算出徐汇区的孩子从刚出生到30岁,家长共要在孩子身上投入49万元。也许佛山的消费水平比上海稍低,但在养育孩子方面"孩奴"也是指日可待呢!

现在很多家长都有一个误区,为了不想让孩子输在起跑线上,都会倾其所有为孩子提供最好的物件条件。但是如果奶粉、衣服、玩具、钢琴、幼儿园、择校费这一系列都算是起跑线的话,那么孩子到底要起跑多少次?这些用钱串起来的起跑线就那么不可或缺吗?电视剧蜗居里有句名言“如果用钱能解决的问题,那都不是真正的难题”。当然,可怜天下父母心,为自己的孩子提供尽量好的生活和学习条件并不过分,但必须是在自己力所能及的范围内。家长们应该明白物质条件绝不是成才的必要条件。因为物质条件并不能帮孩子形成正确的人生观、也不能让孩子懂得如何明辨是非、如何独立思考。而且过高的物质条件就容易产生过高的期望,这对孩子的成长并没有好处。现在很多家长把养育孩子当成了产品开发,恨不得同时报5个兴趣班,把孩子的24小时都规划得一清二楚。这样的“过渡养育”其实是束缚了孩子的想象力使孩子失去了应有天真和创造性。其实孩子成长乃至成才除了外部的物质条件以外,更多的要靠家长自身的言传身教,家长应该在教育方法上多下工夫,而非简单的用钱来解决问题。

家庭储备教育资金有一个特点,就是时间长。从6岁上小学开始到22岁大学毕业,前后要经历16年时间,如果再有更长的深造,时间跨度就更大。想想10年前,很多地区房价只有每平方米三四千元左右,现在却少说也涨到了每平方米2万元左右;面包、小吃等很多消费品,也从几毛钱、几块钱上涨了数倍,达到几块钱、十几块钱的水平。因此,为孩子攒学费必须要充分考虑这么多年通货膨胀的因素。

不过,教育储蓄限制较多,只有四年级以上的孩子才能办理,期限分为1年、3年和6年,且存款额不得超过2万元。期限长的适合年龄小的孩子,期限短的适合年纪较大的孩子。“考虑到对现期通胀水平的预期,以及教育储蓄收益低、限制多,无免税等缺陷,很难实现对孩子教育经费的保值增值,因此家庭对通过储蓄来投资教育的需求不断减弱。”中信银行理财师介绍说。

存教育金选定期存款、债券型基金

早准备!

“如果准备让孩子出国留学,准备100万元作为教育储备金,这总应该够了吧?”强强的妈妈问。理财专家的答复是,如果算上时间的因素,还真不一定够用。

该理财师分析指出,儿童教育保险是近年儿童教育理财市场的主角。大部分保险公司都有各种教育金保险,基本产品特性和运作模式也都相似。教育保险的长处在于兼具理财和保障功能。由于不是纯投资产品,收益一般也不会特别高,但符合教育保险的安全性和强制储蓄性,符合教育金需要集中在特定阶段高支出的特点。“购买教育保险,建议要带有投保人豁免功能,这也是有别于其他金融理财的最大特点,可以防止因为疾病或意外风险,导致教育金储备的中断。”

如何有效地筹备教育经费,给孩子未来接受更高程度的教育提供充足的资金保障,在这个"孩奴横行"年代,成为许多家庭的头等大事。理财师建议,目前国内主要有教育储蓄和教育保险可供选择,家长们可根据自己的实际情况合理分配。

如果家长们能够克服上述心理误区,其实绝大多数家庭是有能力按照自家的财务状况支付幼儿阶段和基础教育阶段的养儿费用。但高等教育阶段的花费是刚性需求,且费用不菲家长们应尽早准备。目前中国大学一般专业的学费平均为8000元/年,在校期间生活费大约是10000元/年。假设孩子今年出生,18年后上大学,设学费年增长率为6%,生活费的通胀率为3%,那么孩子四年的大学的学费总和应为99894元,四年的大学的生活费为71223,总费用为171117元。 详情见下表:

中国邮政储蓄银行北京分行个人金融业务部理财业务主管任爽告诉记者,不要小看通货膨胀的力量,物价水平不断增长,教育支出水平的增长更快,而且很明显高于通胀水平。海外留学由于各国情况不同,很难给出统一的数据,以美国为例,一般每年学费增长为6%左右。保守估算,如果物价指数加上学费增长以每年5%计算,即使预备了100万元的现金,到10年后,手头100万的现金实际购买力只相当于现在的61万元。也就是说,还没等孩子上完中学,10年前攒下的辛苦学费就缩水了很多。

此外,较受欢迎的教育理财产品还有基金定投,现在也有很多家基金公司都建议通过基金定投的方式来作为孩子未来教育金的投资储备。其特色是时间跨度长、收益高,投资额度灵活,简单易行。各家基金公司在推荐基金定投时,都会模拟推算收益。

佛山建行财富管理中心理财师江小滨表示,教育储蓄方面,可以考虑定期存款、债券型基金或者其它本金风险较小的理财产品。另外,家长还可以进行部分基金定投,但应该以短期低风险债券型基金为主,零存整取,积少成多。除此之外,她建议市民还可以选择兼顾储蓄与保障教育保险。而记者了解到,目前各寿险都有推出相应的少儿教育险产品,只要按期交纳相应的保费,就可以在孩子成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金甚至婚嫁金。

贴心提示

因此,家长在选择基金定投的时候不仅要考虑投资收益,更要注意投资组合,密切关注股市的波动性,要合理控制风险,不能把教育金全部集中在这一块。

教育险选"豁免保费"功能产品

对于每一位家长,尽早制定高等教育理财规划,可以最大限度地化解刚性需求所带来的压力。建议采取基金定投的方式来储备高等教育金。若孩子今年出生,18年后上大学,从现在开始家长只需每月定投500元基金,若年化收益率为5%,则这笔投资在18年后总额可达到17.6万左右,即可满足孩子的高等教育金需求。

同样的,早日做出理财规划,也可以在漫长的岁月中增加不少资产保值、增值的机会。理财专家们建议,对孩子的投入是“刚性需求”,最好从孩子出生就开始规划。测算表明,家长无论是购买教育保险、基金定投或是定期储蓄,都是动手越早,花费越少。因此,如果要想使家庭生活水平不下降,孩子上学没有后顾之忧,一定要及早动手,根据今后实际需要的教育投入金额,再请专业人士根据家庭资产状况综合考虑养老、医疗、购车、养房等其他需求,量身打造一份资产配置表,让家长轻松应对孩子上学的各项花费。

根据不同阶段支出调整理财配置

太平人寿佛山支公司理财经理江雨宏建议家长们在选择教育险的时候,最好选择那些有"豁免保费"功能的产品。保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力,保险公司将免去其以后要缴的保费,而保单继续有效,子女们可以领到与正常缴费一样的保险金。他还表示,在条件允许的情况下,早买就越有利于轻松累积教育金,因为孩子的教育金往往需要长期积累,一般都在10年左右。

巧理财!

基金组合赚回大学学费

除了理财产品,教育投资应如何根据孩子的不同阶段的支出来调整理财配置呢?理财师进一步指出,大体上,养育一个孩子具体可以分为5个阶段:0-2周岁的学前养育阶段、2-5周岁的幼儿园阶段、6-11周岁的小学阶段、12-17周岁中学阶段、18-21周岁的大学阶段。期间主要的费用又可以大致分为生活费用、医疗费用和教育费用。

投保指南

高等教育金储备最重要一点是分时段考虑风险收益。在孩子0-15岁时,由于离上大学还远,风险承受能力较强,定投可以追求高风险、高收益的品种,比如指数型基金;但孩子长到15岁时,高等教育金储备应逐渐趋向于保守,每月定投应选择债券型基金,并将已积累的教育金从指数基金转向债券基金或稳健的银行理财产品,以获取稳定收益。当然,定投的技巧有很多,投资能力较高的投资者,可在定投中加入一点择时的操作,当市场处于高位且持续上涨时,适当减少定投金额,而在市场低位时适当加大定投金额。对于不想择时的投资者则可采取止盈定投法,每月定投指数基金,一旦整体收益超过20%时,即将已积累的所有指数基金全部转为债券基金。从下个月开始继续定投指数基金并重新计算收益率,等待下一个止盈点的到来。此外,定投基金要尽量选择后端收费模式,由于教育金定投持有时间长,这样可以节省费用有利于复利增值。

投资方式应能抵御通胀的侵蚀,把钱简单地存放在银行不是一个好办法。尽管我国银行开设有“教育储蓄”业务,家长可以零存整取形式,积攒教育经费,到期后,储户能享受整存整取的利率。但是,一方面教育储蓄只有最高2万元的限额及种种限制,另一方面,目前银行利率跑不赢通胀,这已是公认的事实。想多攒些“学费”,家长还应另觅出路。来自保险公司、银行和基金等机构的多位理财师建议,投资者可选择基金定投。

0-2周岁的学前养育阶段,该阶段是在孩子出生后的学前养育阶段,这个阶段孩子以吃喝为主,奶粉钱是一笔较大的支出。随着孩子年龄增加可以逐渐添加些辅食减少奶粉用量,相反孩子的营养费、生活用品费用、医疗费等支出会大幅上升。

教育理财占收入10%为佳

“其实普通工薪阶层养孩子不必喝最好的奶粉,上最好的幼儿园,也不必为了上重点高中交择校费等等。如果把这些不必的费用都减去的话,那总费用将会大大降低。”32岁的小刘今年喜得贵子,他请银行的理财师算了笔账。刘先生认为,养儿费用是弹性需求,而高等教育阶段是刚性需求。为此,刘先生准备从儿子蛋蛋出生开始到高中读完,储备一笔30万元左右的大学费用。

2-5周岁的幼儿园阶段,就广州地区而言,幼儿园的学费差异大,有的需要交赞助费,而这笔费用可能是1年几千到几万元不等。近年来,针对家庭幼儿早期教育的教育理财业务已经得到初步的开发,而且家长早教意识得到加强,针对儿童早教的理财产品得到很快地发展。加之,该时期受教育的儿童在生活费、医疗费等方面支出的不断增加,家庭的理财会受到较大的冲击。

教育保险险种的丰富多彩,决定了家长可以根据收入情况等度身打造孩子的教育费用计划。江雨宏建议家长们不妨参考下以下两个标准。

基金定投最大的作用就是“聚沙成塔”,且投资时间越长,复利增长带来的惊喜越大。天相投顾首席基金分析师闻群经过仔细计算,发现基金投资时间越长,累积的超额收益越高。从1999年至今年三季度末,股票型基金的累积收益率为357.61%,平均年化收益率为13.51%。但是,投资时间短的基金,很多还没有实现正收益。

5-17周岁为孩子的中、小学阶段,虽然目前小学和初中实行义务教育,免学费,只交杂费、书本费等,但算上生活费、择校费、各种兴趣班及家教费用,都是不小的支出。

一是从孩子的教育费用需求出发。比如,孩子小学到初中选择九年制义务教育,就可重点选择投保高中和大学时期的教育险,而不是那种大学之后领取的保险;如果认为读高中之前孩子教育费用支出较少,或者经济条件比较充裕,那就可以重点投保大学后领取保险金的教育保险。

招商银行(600036,股吧)的理财师拿出一个复利计算器,经过计算后告诉刘先生。蛋蛋7岁上学,到19岁时高中读完。在这19年中,刘先生只需选择一家盈利状况不错的股票基金进行定投,每月投入500元,以年化收益10%计算,到19年后,就可以攒到33万元。这期间,刘先生实际存入银行的资金为11.4万元。

18-21周岁的大学阶段,国内大学费用根据所处地区、学校和所学专业不同略有区别,如果按目前较低的水平来算,至少也要5000元/年。因此,大学费用是高支出阶段,学费加上生活开支,目前一般就读公立大学每年约2万左右,如果是民办大学则要约3万每年。

二是家庭收入的固定比例支出。根据零点对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳等城市的中产群体做的调查显示,孩子教育支出占家庭收入10.5%,基本反映出家庭教育费用支出情况。因此,教育保险与其他教育理财支出相加,以家庭收入的10%左右为佳。

贴心提示

据不完全统计,按照目前的教育收费情况,一个家庭培养一个孩子从幼儿园到大学毕业,至少需要20万-30万左右。如果是大学出国留学,大概还需要额外准备100万左右的费用。

定投基金有几个小窍门,以网购等方式享受最低4折的费率折扣;选择手续费后端收费方式,随着持有时间的延长,手续费会逐步降低,直到为零;分红方式选择“红利再投”,让基金分红所得的现金再生出一份钱,不仅免收申购费,还能增强复利效应。现阶段,A股受各种因素影响持续震荡。但实际上,只要市场处于相对的底部区域,投资者就没必要费神选择入市的具体时间,现在就可以开始,但选择什么样的基金要看自己的风险承受能力。

对于有送孩子出国留学的家庭,教育金的准备就更加一定要“从宽准备,从早准备”。由于出国留学一般需要的资金相对比较庞大,最好根据孩子未来可能要去留学的国家教育费用情况及生活水平,做好相对宽裕的估算,并且设定准备目标的时候还要考虑到通货膨胀率及高等教育学费的上涨率。

教育储备兼顾风险保障

在出国留学期间,由于支付孩子需要的学费和生活费的时间是固定的,因为家长可以在预算中扣除孩子的第一学期费用以后,可以选择一些稳健类的产品进行搭配,3个月或6个月的短期存款,一方面可以保持资金的流动性,另外一方面也可以应对进一步的降息。

一家合资保险公司的理财师告诉记者,只要家长在,就是对孩子最好的保障。因此,保险公司会首先建议夫妻双方特别是家庭经济支柱一方购买意外伤害及大病保险,在此之上,当然也不能忽视对孩子的保障。对于孩子而言,建议将重大疾病保险作为第一顺位选择,因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升,其次是孩子的意外疾病保障,第三顺位再考虑孩子的教育金保险。

攻略

其实,幼儿意外伤害保险和健康医疗保险都不贵,有的一年只需二三百元,教育储蓄保险则是资金投入的大头。这类保险就要按期缴纳相应的保费,就可以在孩子成长的不同阶段领取小学、中学、大学教育金甚至婚嫁金。

四点摆脱

张女士年过中年,家中车房俱备,资产殷实,且年收入仍在30万元以上,预备拿出年收入的三分之一为孩子未来做准备。保险公司的小余为她设计了一份周全的保险,每年存入11万余元,存9年。这样孩子从高中起到大学,总计能从保险公司处领到49.5万元,此后每隔5年领取6.75万元,直至55岁。这期间张女士总投入为108万元,保险公司确定能返给孩子的总金额达到162万元,再加上一份每年不确定多少的分红,以目前的平均水平取中等值计算,分红约能获利近194万元。

“孩奴”困扰

贴心提示

中信银行理财师指出,家庭在选择教育理财产品的时候,要注意四点理财技巧:

投保少儿险也有诀窍,如果父母发生意外,家庭财务将陷入危机。因此,购买少儿保险一定要附加一份“可豁免保费”的保险产品,届时孩子不仅免交保费,由保险公司代缴保费,还可以使孩子的保障继续有效。此外,理财专家也建议,“只要保障孩子健康成长和必要的教育经费,孩子工作后可以自己选择理财方式,家长不必要为孩子成长买一辈子的单。” 从小培养孩子的理财观念和习惯,比物质财富的传承更加重要。窦红梅

一是要有实际的目标,懂得量力而行。

教育理财的过程其实就是教育资金的保值、增值的过程,是一个缓慢的过程,并非一蹴而就。教育理财要专款专用,要服务于孩子良好学习环境的创造,其仅仅只是实现目标的工具,不是目标本身,如果混淆概念本末倒置那就得不偿失了。

二要投资策略合适,投资工具选择合理。

为了达到预先设定的教育理财目标,要执行合适的投资策略,选择合适的投资工具或投资工具组合。在确定好理财目标后,把目标与当前的实际情况相比较就可以算出两者间的差距,而这些差距往往是可以量化的。根据差距及达成目标所剩余的时间,推算出投资所需要的最低收益率。家庭的理财规划应该根据家庭的财务状况,从这个收益档次的产品中选择风险最低的投资组合进行资产配置。

三要越早越好,长期坚持。

确定了理财目标,制定了投资策略和选择好投资工具后,最后就是按部就班,坚持不懈地执行。对于教育保险之类的理财产品,越早开始越好,孩子年龄越小费率越便宜,而且越早进行,压力也会相应变小。

此外,理财忌讳的是随便地改弦更张,如果没有持之以恒的精神很容易半途而废,或者盲目冒进作出拔苗助长的事。不管是哪一种理财产品都有一定的周期性,随意中断可能无法完成教育金的储备或出现一定亏损。

四要有风险控制意识。

我们常常在父母没有任何保障的情况下,就给孩子买入过多的教育理财产品,这在一定意义上是一个理财的误区。父母才是一个家庭的“顶梁柱”,父母作为家庭收入的主要来源,对于孩子受教育的持续性有着决定性的作用。家庭教育投资要立足于对父母身心的理财保障,首先要为家庭的经济支柱购买足够匹配孩子成长及教育费用的人寿及疾病保障。

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