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利用保险享你所想,养老金替代率低折射保障缺
分类:理财管理

摘要:目前影响中国消费者幸福感提升的主要问题是什么?友邦保险发布的中国主要城市居民保险需求及消费调查报告显示,长寿和疾病带来的财务风险是影响中国消费者无法获得足够幸福感的主要顾虑之一:60%受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款,却又有相...

  中国社会热点话题,“养老”定是近期“恒温”的一个;中国人的中国梦,“养老梦”定是重要的一章。梦想不是空想,需未雨绸缪,大胆而果断地追寻。“拥抱你的养老梦想”系列话题,给你的养老梦想一个结实的熊抱。

   广州老龄化:亲,钱备足了吗?

人生最大的悲哀是:人活着,钱没了!而这句笑话,恰恰就是中国养老即将面临的问题。

  目前影响中国消费者“幸福感提升”的主要问题是什么?友邦保险发布的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”报告显示,长寿和疾病带来的财务风险是影响中国消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一:60%受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款,却又有相同数量的受访者(60%)对自己退休后拥有充足资金维持生活不表乐观,国内居民的实际忧虑与现实投保行为的巨大落差,这无疑警示了国内居民尽管清楚意识到生活中可能面临的主要风险和自身薄弱的应对能力,却在保障措施上未采取合理的预见与规划。

  “老”是每个人都回避不了的问题。关于终将来临的养老生活,你设想过多少?物质生活充足;精神生活丰富;拥有专业的医疗保健;能够尽情地享受生活……为了将来如此高品质的养老生活,恐怕你现在就不得不早做规划了。

  人生最大的悲哀是:人活着,钱没了!而这句笑话,恰恰就是中国养老即将面临的问题。

广州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老龄事业数据,广州户籍老年人超133万,占户籍人口16 .03%。广州开始进入中度老龄化社会。人的平均寿命不断增长,我们退休之后尚有好长时光。而等待我们的,首先是众多的花销:日常开支、住房费用、医疗成本、护理费用;还有学习、旅游、兴趣爱好等。一个严峻的现实是,目前社保养老金替代率仅为40%左右,而企业年金大多公众基本很难享受,而老年生活的保障,个人自筹养老金也就成为了大多数人的主要出路。

  自2005年起至今,我国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金。2011年,国家将企业退休人员月人均基本养老金水平提高140元左右。但需要注意的是,尽管企业职工退休金连年上调,但养老金的替代率却在持续下降。

  梦想:高品质的养老生活

  广州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老龄事业数据,广州户籍老年人超133万,占户籍人口16 .03%。广州开始进入中度老龄化社会。人的平均寿命不断增长,我们退休之后尚有好长时光。而等待我们的,首先是众多的花销:日常开支、住房费用、医疗成本、护理费用;还有学习、旅游、兴趣爱好等。一个严峻的现实是,目前社保养老金替代率仅为40%左右,而企业年金大多公众基本很难享受,而老年生活的保障,个人自筹养老金也就成为了大多数人的主要出路。

老龄化到了,养老金够吗?

  缺口有多大?

  一个完善、健全的品质养老生活应该是怎样的?不妨来设想一下——几十年后,你成了一个老头子/老太太。不过你并没有一下子沦为“弱势群体”,经济上的底气让你感到安心快活,使你能够有尊严地享受天伦之乐,你不但能自己应付日常生活开支,而且已经考虑好如何将财富传承给子女。你不用为医疗和保健担心,几乎足不出户就能享受专业的医疗服务。与此同时,做运动、学东西、搞公益、去旅游……让你的晚年生活充实而有意义。

  老龄化到了,养老金够吗?

中国老龄化正在奔跑前行,甚至有专家表示,中国或是世界上“变老”速度最快的国家。

  养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高,越能保证老年生活的品质,反之,则会影响养老生活。

  这样的高品质养老生活,恐怕是国人共同的梦想。汇丰2013年3月发布的全球退休生活调研数据显示,中国内地受访者退休财务规划最主要的目的是为了保证自己晚年生活的质量。退休之后,人们最大的心愿是有更多的时间与朋友和家人一起休闲、旅行、运动等等。

  中国老龄化正在奔跑前行,甚至有专家表示,中国或是世界上“变老”速度最快的国家。

清华大学杨燕绥教授9月底公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告》,按照传统统计口径,中国2000年之前进入老龄社会,2025年进入深度老龄社会,2035年进入超级老龄社会。不过,对于中国的老龄化速度,这份报告显示,按照实际赡养比观察,受1963年生育高峰和女性50岁退休政策影响,中国在2010年即提前15年进入深度老龄社会,企业职工养老保险在2013年后,难以维持3:1的赡养比;可能提前20年进入超级老龄社会。

  以国际经验来说,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平,如果达到60%~70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前,中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上,但之后呈逐年下降趋势,到目前已下降至50%以下,而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。

  梦想照进现实:养老不易

  清华大学杨燕绥教授9月底公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告(2013)》,按照传统统计口径,中国2000年之前进入老龄社会,2025年进入深度老龄社会,2035年进入超级老龄社会。不过,对于中国的老龄化速度,这份报告显示,按照实际赡养比观察,受1963年生育高峰和女性50岁退休政策影响,中国在2010年即提前15年进入深度老龄社会,企业职工养老保险在2013年后,难以维持3:1的赡养比;可能提前20年进入超级老龄社会。

而广州的数据更为严峻,截至20 13年底,广州市户籍老年人超过133万,占户籍人口的16.03%。其中越秀、海珠、荔湾三个老城区老龄化已经超过20%。

  最新媒体报道显示,中国的公务人员及事业单位职工属于养老金高替代率人群,个人养老金替代率大于80%;而企业职工的养老金替代率下降至50%以下,属于低替代率人群,而且目前收入越高,未来的养老金替代率越低。据专家估算,目前的收入水平超过平均工资的三倍者,未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。

  一个不得不面对的现实问题是:国人的养老金能够保证自己的晚年生活质量吗?以国际经验来说,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前的生活水平;如果达到60%-70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前,中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上,但之后呈逐年下降趋势,到目前已下降至50%以下,而且不同人群的养老金替代率还存在巨大差异。

  而广州的数据更为严峻,截至20 13年底,广州市户籍老年人超过133万,占户籍人口的16.03%。其中越秀、海珠、荔湾三个老城区老龄化已经超过20%。

在目前的养老金政策下,养老金无论是体外输血还是自身造血功能均无法从根本上解决“银发贫困”问题。人社部10月24日披露的最新数据显示,企业退休人员基本养老金连续十年调整,现在已经超过月均2000元。此外,目前广州市企业退休人员人均养老金为3019元/月。

  因此,依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险根本无法实现高品质的养老生活目标。而作为社会保险的重要补充,商业保险有金额确定、收益稳健等特点,可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率,使其颐养天年,为生活幸福感的提升不断添砖加瓦。

  如此残酷的现实,难道是在宣判你所向往的养老生活只不过是异想天开吗?其实未必,只要你能对自己的养老生活提前做好规划。

  在目前的养老金政策下,养老金无论是体外输血还是自身造血功能均无法从根本上解决“银发贫困”问题。人社部10月24日披露的最新数据显示,企业退休人员基本养老金连续十年调整,现在已经超过月均2000元。此外,目前广州市企业退休人员人均养老金为3019元/月。

不过,杨燕绥的报告称,目前有一个非常特殊的现象是,对于大多数低收入的劳动人口,他们在年轻时往往负债累累,最主要的是房地产按揭贷款,很难让他们积累起商业性的养老资产,导致他们的养老贫困问题更加严峻。

  针对不同的人群,友邦保险专家给出了如下获取未来生活幸福感的建议。

  合理利用保险:享你所想

  不过,杨燕绥的报告称,目前有一个非常特殊的现象是,对于大多数低收入的劳动人口,他们在年轻时往往负债累累,最主要的是房地产按揭贷款,很难让他们积累起商业性的养老资产,导致他们的养老贫困问题更加严峻。

机关公务员养老水平高于事业单位,大多数国有企业员工的养老水平也要高于事业单位和私营企业员工,而事业单位要高于私营企业员工,占绝大多数人口的中小企业员工享受的是最低限度的保障水平,这进一步加大了老龄人口的养老贫富差距。

  高替代率人群:需抵御意外及重疾

  或许,可以借鉴国外的养老经验。2010年美国70%的家庭购买了保险,主要集中于定期和终身两种传统保险。美国养老体系中仅10%靠社保,90%靠企业年金和商业养老金。

  机关公务员养老水平高于事业单位,大多数国有企业员工的养老水平也要高于事业单位和私营企业员工,而事业单位要高于私营企业员工,占绝大多数人口的中小企业员工享受的是最低限度的保障水平,这进一步加大了老龄人口的养老贫富差距。

而更明显的问题是,养老金的投资管理碎片化。正由于统筹层次低,管理碎片化,不能集中资金进行再投资,进行保值增值,资金被闲置,不能进入社会再生产,是对资金的一大浪费,而且也无法实现保值增值,白白在通货膨胀中慢慢缩水。

  高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工,这部分人群社会养老保障金较为充足,相对而言他们更关注自身健康,以保证自己能有健康的身体安享晚年生活。卫生部之前公布的数据表明,人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%,其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升,治疗费用也在逐年增加,如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万~30万。加上现今涨幅不断的CPI,应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。

  因为商业保险能够提供“理想型”的养老金——持续的,每年/每月领取,持续不断;稳定的,没有任何风险,不会突然断流;增长的,能够抵御通货膨胀的威胁;不可挪用的,专属于养老;现金形式,可以随时随地使用。收益虽然不高,但商业保险可以安全、有效地补足养老需求,丰俭自定,灵活多变,堪称社保的“黄金搭档”。对于社保养老金有限的国人来说,想要在未来享受高品质的养老生活,不妨合理利用商业保险。

  而更明显的问题是,养老金的投资管理碎片化。正由于统筹层次低,管理碎片化,不能集中资金进行再投资,进行保值增值,资金被闲置,不能进入社会再生产,是对资金的一大浪费,而且也无法实现保值增值,白白在通货膨胀中慢慢缩水。

现状:养老金替代率偏低

  低替代率人群:“两手抓”

  据悉,太平人寿即将推出一款专为国人养老“订制”的养老金产品——太平悦享金生终身年金保险(分红型),消费者们近期可以加以关注。

  现状:养老金替代率偏低

养老金替代率,这是我们退休生活质量的重要标志。杨燕绥的报告显示,目前我国养老金替代率偏低,为社会平均工资的40%左右。

  低替代率人群主要指企业职工,包括白领、金领等,这部分人群的家庭收入主要以工资为主,少有其他稳定来源,而且社会基本养老保障不足。此外,目前的收入越高,未来养老金替代率越低,越难维持退休前的收入和生活水平。而且,这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险,因此需要及时通过商业保险进行补充。

  养老金替代率,这是我们退休生活质量的重要标志。杨燕绥的报告显示,目前我国养老金替代率偏低,为社会平均工资的40%左右。

养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高,越能保证老年生活的品质,反之,则会影响养老生活。

  总体而言,虽然国内的经济发展在过去的20年内几乎完成了发达国家近百年的发展历程,但是高速增长的经济却与国民理财保障意识的不足仍显现出鲜明对比。在发达市场,通常保障额度需为年收入的10倍才能真正对未来起到防范风险的作用,而友邦保险的数据显示,大部分客户的保障额度都在3倍年收入以内,这就意味着大多数国民对未来生活“幸福感”的获取都存在较大的缺口,只有及早规划,才能让未来的生活过得有保障,有质量。

  养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高,越能保证老年生活的品质,反之,则会影响养老生活。

以国际经验来说,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平,如果达到60%-70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前,中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上,但之后呈逐年下降趋势,到目前已下降至40%以下,而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。

TAGS:替代率健康险须购养老金折射意外缺口保障低大

  以国际经验来说,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平,如果达到60%-70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前,中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上,但之后呈逐年下降趋势,到目前已下降至40%以下,而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。

试想,收入1万元左右的职场白领,退休金降到4000元左右,对退休生活将带来影响,我们也不得不面对退休生活的落差。目前来看,政府养老金只能起到兜底的作用。

  试想,收入1万元左右的职场白领,退休金降到4000元左右,对退休生活将带来影响,我们也不得不面对退休生活的落差。目前来看,政府养老金只能起到兜底的作用。

一家外资保险公司养老年金理财师向南都记者介绍,“从现在来看,每个人的养老保障由三部分构成:一是社会基本养老保险,二是企业年金,三是个人为养老准备的资金、包括商业保险、基金等等。”

  一家外资保险公司养老年金理财师向南都记者介绍,“从现在来看,每个人的养老保障由三部分构成:一是社会基本养老保险,二是企业年金,三是个人为养老准备的资金、包括商业保险、基金等等。”

目前,西方发达国家普遍建立了上述三大支柱、三大层次的养老保险体系。以美国为例,整个养老保险体系分为4∶4∶2结构,40%是国家出,40%靠企业年金等,20%靠个人商业保险。$pager$

  目前,西方发达国家普遍建立了上述三大支柱、三大层次的养老保险体系。以美国为例,整个养老保险体系分为4∶4∶2结构,40%是国家出,40%靠企业年金等,20%靠个人商业保险。

企业年金:少数人的福利

  企业年金:少数人的福利

除了基本养老保险,企业年金这一国外养老的支柱,在中国只是少数人的福利。距离2004年人社部颁布《企业年金试行办法》至今,已经整整过去10年。考虑到当前社保缴费比例过高,有能力建立起“养老年金”的企业只能是极少数,大部分公司很难再为员工另筹基金。而且,企业养老金是公司管理方式的“金手铐”,缴费和领取完全由公司决定。

  除了基本养老保险,企业年金这一国外养老的支柱,在中国只是少数人的福利。距离2004年人社部颁布《企业年金试行办法》至今,已经整整过去10年。考虑到当前社保缴费比例过高,有能力建立起“养老年金”的企业只能是极少数,大部分公司很难再为员工另筹基金。而且,企业养老金是公司管理方式的“金手铐”,缴费和领取完全由公司决定。

根据人社部最新公布的数据显示,截至今年上半年,建立企业年金制度的企业总数仅为74850家,参加的职工人数为2169.42万人。今年上半年,企业年金累计金额和实际投入运作金额分别为6714.32亿元和6471.55亿元。

  根据人社部最新公布的数据显示,截至今年上半年,建立企业年金制度的企业总数仅为74850家,参加的职工人数为2169.42万人。今年上半年,企业年金累计金额和实际投入运作金额分别为6714.32亿元和6471.55亿元。

如此看来,自筹养老金是养老最为关键的途径。光大永明人寿保险有限公司产品部和少波表示,面对养老,每一个人都应该提前储备养老资产。不同的资产有不同的功能,我们需要根据人生的不同阶段、养老生活的需求做好相应的资产安排。

  如此看来,自筹养老金是养老最为关键的途径。光大永明人寿保险有限公司产品部和少波表示,面对养老,每一个人都应该提前储备养老资产。不同的资产有不同的功能,我们需要根据人生的不同阶段、养老生活的需求做好相应的资产安排。

所谓养老资产,是指你还是劳动人口的时候,所积累的社会养老保险、商业养老保险、银行储蓄,股票、公共基金、房产以及其他投资金融产品,这些资产如果能够在未来你退休以后套现进行消费的话,就属于养老资产。

  所谓养老资产,是指你还是劳动人口的时候,所积累的社会养老保险、商业养老保险、银行储蓄,股票、公共基金、房产以及其他投资金融产品,这些资产如果能够在未来你退休以后套现进行消费的话,就属于养老资产。

养老要存多少钱?

  养老要存多少钱?

算个小账,估计要上百万

  

对于一个普通家庭来讲,未来养老到底需要多少钱呢?理财专家认为,没有100万元,几乎免谈。

  算个小账,估计要上百万

让我们来看一个案例。假定你今年3 0岁,计划6 0岁退休,到时候每个月除去养老金,要多开支1000元,我们按80岁的平均寿命来计算,你需要的基本养老金是:1000×12×20=24万元;如果每月多开支2000元,需要的基本养老金是48万元。

  对于一个普通家庭来讲,未来养老到底需要多少钱呢?理财专家认为,没有100万元,几乎免谈。

但是,在这几十年里,物价水平绝不会是一成不变的。我们以3%的平均通货膨胀率计算,如果每月多支出1000元,你活到80岁,累计需要58万元;如果每月多支出2000元,累计需要116万元。

  让我们来看一个案例。假定你今年3 0岁,计划6 0岁退休,到时候每个月除去养老金,要多开支1000元,我们按80岁的平均寿命来计算,你需要的基本养老金是:1000×12×20=24万元;如果每月多开支2000元,需要的基本养老金是48万元。

  但是,在这几十年里,物价水平绝不会是一成不变的。我们以3%的平均通货膨胀率计算,如果每月多支出1000元,你活到80岁,累计需要58万元;如果每月多支出2000元,累计需要116万元。

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