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财力品质不断创新,上市银行早先时代资金财产
分类:理财管理

摘要:目前沪深两半年报披露工作已全部完成,今年上半年上市银行归属于母公司股东的净利润同比增长6.49%,而盈利水平普涨的同时,上市银行资产质量也开始同步改善。 上市银行资产质量今年上半年出现较为明显的好转迹象,大部分银行不良贷款较去年年末有所下降。同...

据第一财经记者不完全统计,截至到3月31日,包括城商行、农商行、股份制商业银行及国有大行在内,已有近80家银行业金融机构披露了2018年的年报。而根据目前披露的情况来看,80家银行中,35家不良贷款率有所上升,其余为持平或有所下降,多家券商研报认为,在不良贷款余额下降、不良率触顶回落、拨备覆盖率略有提升的背景下,我国银行业的资产质量已经走上了改善通道。

上半年,银行业着力优化信贷结构,加快核销不良资产——

“甩卖”债权包、试水证券化 银行多管齐下化解不良资产

  目前沪深两半年报披露工作已全部完成,今年上半年上市银行归属于母公司股东的净利润同比增长6.49%,而盈利水平普涨的同时,上市银行资产质量也开始同步改善。

农商行的压力

银行资产质量持续改善

近年来,随着宏观经济持续下行,银行不良贷款逐步浮出水面,不良贷款化解与处置成为银行工作重点之一。

  上市银行资产质量今年上半年出现较为明显的好转迹象,大部分银行不良贷款较去年年末有所下降。同花顺iFinD统计数据业示,截至6月末,26家上市银行中有高达20家银行不良贷款率出现下降,占比近八成。此外,还有2家银行的不良贷款率持平,而不良贷款率较去年年末有所上升的仅有4家。

企业预警通信息显示,目前国有大行、股份制商业银行、城商行、农商行共有752家。根据目前披露的情况来看,不良贷款率最高的前5位依旧是农商行,比如,宁城农商行不良率为11.53%,比期初上升了1.26个百分点。

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记者注意到,近期有不少银行在各大地方产权交易所、金融资产交易所等平台上挂牌处置不良债权,包括农业银行、中信银行、工商银行、内蒙古银行、兴业银行等。另一方面,商业银行也在加大不良资产的清收和处置力度,如加快坏账核销、设立债转股子公司、发行不良资产证券化产品等。

  银保监会日前披露的数据显示,截至2018年二季度末,我国商业银行不良贷款率1.86%。而26家上市银行中,仅有江阴银行、浦发银行高于这一平均值,分别为2.29%和2.06%,而宁波银行与南京银行的不良贷款率均低于1%,分别为0.8%和0.86%。包括农业银行、招商银行、吴江银行、常熟银行在内的多家银行还出现了不良贷款率与不良贷款余额较去年年末“双降”的可喜态势。

事实上,不良贷款率超过2%都是农商行,其中,上市农商银行仅江阴银行一家。2018年,江阴银行不良率为2.15%,比年初下降了0.24个百分点,据了解,这份业绩被称为江阴银行上市以来的最好年度业绩。

截至今年6月末,五大行的不良贷款均较2017年末下降,部分股份行出现了不良贷款余额、不良贷款率“双降”,同时,多家银行的拨备覆盖率有所上升,风险抵补能力进一步增强。银行业还从优化信贷结构、优化管理流程、借力科技治贷三方面加大了信贷管理力度,防止“病从口入”

“商业银行需要进一步提升风险防范意识、增强风险防控能力,防止多领域交叉风险的发生和传染。严格执行信贷政策,在贷前调查、贷中审查以及贷后管理等操作环节健全管理,优化流程,堵住‘疏漏’。同时,加大不良资产处置力度,综合运用现金清收、重组重整、不良资产证券化等手段处置风险资产。此外,需要尽快建设完善风险监测预警系统,结合人工智能、大数据等科技手段对潜在风险早发现、早预警、早化解。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼在接受《国际金融报》记者采访时称。

  国有五大行不良贷款率集体较去年年末有所下降,其中,农业银行不良贷款率1.62%,较去年年末下降0.19个百分点;工行不良贷款率1.54%,下降0.01个百分点;建设银行不良贷款率1.48%,下降0.01个百分点;中行不良贷款率1.43%,下降0.02个百分点。与此同时,5家国有大行今年上半年均加大了不良资产处置核销力度。工商银行上半年累计清收处置不良贷款1077亿元,同比多处置166亿元;中行采取了现金清收、重整重组、批量转让、核销等手段,今年前6个月境内机构全口径化解不良资产同比增加17.75亿元。

同为上市农商行,广州农商行截至2018年末的不良贷款率仅1.27%,较上年末下降0.24个百分点。去年,广州农商行加大了信贷风险排查力度,力求风险提前处置与化解;加大不良贷款清收、处置、核销力度,并开展“雷霆清收”专项清收行动。

作为实体经济运行的“晴雨表”,我国银行业的资产质量一直是备受关注的核心议题。上市银行陆续发布的2018年半年度报告显示,我国商业银行资产质量稳中向好的趋势没有变,部分银行不良贷款率较2017年末出现下降。

“甩卖”债权

  近期以来,农商行屡屡被爆出不良贷款率大幅增加的新闻,而从上市的农商行半年报数据来看,这些农商行资产质量尚可。江阴银行、常熟银行、无锡银行、吴江银行以及张家港行截至6月末的不良贷款均较去年年末有不同程度的下降,除江阴银行不良贷款率高达2.29%外,其余4家农商行的不良贷款率均低于二季度末的商业银行不良贷款率平均值。

农商行中,不良率下降得最快的是阆中农商行,2018年的不良率为4.17%,尽管仍处于较高水平,但已经比期初下降了近7个百分点,基本达到了2016年末的水平。

同时,多家银行上半年均用“真金白银”加大了不良资产处置力度,并通过多种途径来强化风险管理水平,提升管理效能,以保证资产质量洁净。

今年上半年,多数上市银行资产质量虽然有向好趋势,但银行业整体不良贷款率仍有所上升。银保监会数据显示,今年第二季度末,商业银行不良贷款余额1.96万亿元,较上季末增加1829亿元;不良贷款率为1.86%,较上季末上升0.12个百分点。

  从不良贷款的行业分布来看,制造业、批发与零售业、建筑业、采矿业等行为的不良贷款率较高。上市银行半年报显示,受部分民营中小企业、低端制造业等客户经营困难的影响,多家银行制造业的不良贷款率已超过5%。

这是一家地处四川的小农商行,全行不到500人,而之所以出现不良率过山车现象,主要是由于阆中农商行在2017年末按照监管的要求,将本金未到期而利息逾期90天以上的贷款全部纳入不良贷款管理,从而导致不良飙升,去年阆中农商行通过现金清收、以资抵债、债务重组、呆账核销等多种方式清收不良,才实现了4.17%的水平。

资产质量保持稳定

随着不良资产在线转让模式逐渐兴起,金融资产交易所、金融资产交易中心等平台也在帮助银行转让不良资产。记者注意到,近期有不少银行将不良债权资产在地方产权交易所、金融资产交易所平台进行挂牌转让,包括农业银行、中信银行、工商银行、内蒙古银行等。

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银保监会统计数据显示,自2015年以来,农商行不良率处于连续上升状态,直到去年三季度才稍微显现出刹车的苗头,截至2018年末整体不良贷款率为3.96%,在所有类型的银行主体中,农商行的不良率也是遥遥领先。

从已发布的中报看,上市银行资产质量保持稳定。截至今年6月末,五大行的不良贷款均较2017年末下降,部分股份行出现了不良贷款余额、不良贷款率“双降”。同时,多家银行的拨备覆盖率有所上升,风险抵补能力进一步增强。

例如,北京金融资产交易所显示,农业银行厦门分行正挂牌转让其持有的厦门龙泉钛金属制品有限公司100%的债权,债权总额为600万元,挂牌价为289万元,挂牌价相当于债权总额打了4.8折,其截止日期为2018年12月31日。

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一位银行业分析师接受第一财经记者采访时表示,如今部分区域经济发展不佳导致地方小微企业经营困难,进而导致以地方企业贷款为主的农商行出现了大量逾期和坏账。

多家银行负责人认为资产质量“稳中向好”的趋势没有变,并对未来的资产质量预期表示出信心和底气。

同时,海峡金融资产交易中心挂出的信息显示,中信银行福州分行拟对其持有的三个不良资产债权包进行公开转让,合计债权总额逾4.73亿元,将于2018年10月29日进行竞买。根据披露的信息,三个不良资产债权包均因贷款到期后未偿还,经银行多次催告、诉讼追讨未果而产生。

“农商行相比全国性银行,在风控和合规方面存在一定的弱势,和地方经济、地方企业关联较强,地方企业经营困难,就会影响到农商行的资产质量,而且,农商行在不良资产处置方面也存在劣势,贷款清收难度大。”该分析师说。

中报显示,五大行不良贷款率均出现下降,不良贷款余额虽有升有降但保持稳定。具体来看,截至今年6月末,中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行的不良贷款率分别为1.54%、1.62%、1.43%、1.48%、1.49%,分别较2017年末下降0.01个百分点、0.19个百分点、0.02个百分点、0.01个百分点、0.01个百分点。

工商银行晋江分行拟对两笔资产进行公开转让,这两笔资产的债权总额分别为2945万元、3419万元,但挂牌价格均较总额同样大打折扣,分别为1300万元、1700万元。

而城商行中,目前披露的不良贷款率最高的是枣庄银行,为3.65%。去年枣庄银行动用贷款损失准备金核销不良贷款8.2亿元,导致年末贷款损失准备金下降到2.1亿元,拨备覆盖率下降至55.77%。

从不良贷款余额看,截至今年6月末,工行不良贷款余额2299.76亿元,较上年末增加89.88亿元;农行不良贷款余额1858.95亿元,较上年末减少81.37亿元;中行不良贷款余额1633.04亿元,比上年末增加48.35亿元;建行不良贷款余额1987.54亿元,较上年末增加64.63亿元;交行不良贷款余额715.12亿元,较上年末增加30.06亿元。

此外,内蒙古银行、华融湘江银行、兴业银行等银行近期均在e交易平台上挂牌了债权转让项目。

股份制银行中,浦发银行的不良贷款率为1.92%,高于同为该梯队的其他银行,但比期初下降了0.05个百分点。

从分布领域看,不良贷款主要集中在制造业,部分轻工、装备制造和化工等中低端制造业领域受市场有效需求放缓、行业内市场竞争激烈等因素影响,部分企业因资金链断裂出现贷款违约,不良贷款有所增加。

董希淼表示,尽管近年来商业银行在不良贷款指标上的成长趋势在趋缓,但事实上,不良资产处置的压力依然较大,因此银行要寻求多样化的不良资产处置方式,挂牌出让也是其中之一。

大银行的日子

股份制商业银行资产质量也保持基本稳定。其中,招商银行不良贷款出现“双降”。截至今年6月末,该行不良贷款余额553.82亿元,比上年末减少20.11亿元,不良贷款率1.43%,比上年末下降0.18个百分点。

有业内人士称,商业银行通过打包转让不良资产,可以实现不良资产的快速处置,改善商业银行的资产结构,提高资产质量和经营效益。

当然,在农商行中,也有不良率处于低位的,比如,桐乡农商行的不良率为0.85%,2017年同期为0.87%。东方金诚的认为,桐乡农商行资产质量较好,由于该行授信管理流程不断完善,并持续加大对大额授信的监管力度,其不良贷款占比和逾期贷款占比均逐年下降;但该行贷款主要集中在纺织服装、玻纤化纤生产等制造业,行业分布集中度较高,不利于信用风险的分散。

除了上述两个指标,“拨备覆盖率”也是分析银行资产质量的重要因素,反映出银行的风险抵补能力。若一家银行的拨备覆盖率是150%,则意味着这家银行已为1元的不良贷款准备出1.5元作为冲抵。

加大处置力度

城商行中,不良贷款率最低的是海南银行,不良率仅为0.36%,去年同期为0.02%,当然,这是一家2015年才成立初创期银行,也是海南省唯一的省级法人商业银行,最终的风险释放还需后续观察。

已披露的中报显示,多家商业银行的拨备覆盖率较去年末有所上升。其中,工行、农行、中行、建行、交行分别为173.21%、248.40%、164.79%、193.16%、170.98%,分别较去年末上升19.14个百分点、40.03个百分点、5.16个百分点、22.08个百分点、16.25个百分点。

在处理不良资产大军中,不少银行作出表率,积极解决不良贷款包袱,存量风险出清成效显著。

东方金诚认为,海南银行存贷款业务开展较大程度依赖关联方资源,客户集中度处于较高水平,贷款集中投放于房地产业和批发零售业,行业集中度较高,不利于风险分散。

加大不良资产处置力度

国有大行中,工商银行2018年上半年累计清收处置不良贷款1077亿元,同比多处置166亿元。中行则采取了现金清收、重整重组、批量转让、核销等手段处置不良资产,2018年上半年,中行境内机构全口径化解不良资产同比增加17.75亿元。

宁波银行的不良率为0.78%,2017年同期为0.82%,下降0.04个百分点,这已经是宁波银行连续五个季度实现下降;90天以上逾期贷款余额27.64亿元,不良贷款和90天以上逾期贷款不存在“剪刀差”。

资产质量稳中向好的背后,是各行上半年均加大了不良资产的处置力度,手段之一便是用利润中的“真金白银”来核销不良资产。同时,现金清收、重整重组、批量转让、不良资产证券化等市场化处置手段也被广泛运用。

股份制银行方面,截至今年6月末,招商银行不良贷款实现“双降”。在这背后,是招行运用多种途径化解风险资产,2018年上半年共处置不良贷款181.87亿元。其中,常规核销84.99亿元,清收61.64亿元,不良资产证券化15.23亿元,通过重组、抵债、减免等其他方式处置20.01亿元。

股份制商业银行中,从已披露的情况来看,招商银行不良贷款率最低,为1.36%,同比下降0.25个百分点;不良贷款余额536.05亿元,同比减少37.88亿元;不良贷款拨备覆盖率358.18%,同比提高96.07个百分点。

中国工商银行董事长易会满表示,在过去的2015年至2017年3年时间里,该行把握住财务实力比较强、盈利状况较好、拨备基础不错的有利条件,共支出2050亿元处置了6000亿元不良贷款。

同时,大数据等新兴科技工具也开始在不良资产清收中发挥作用。在2018年中期业绩会上,平安银行方面介绍称,该行改变了过去依赖于诉讼和上门清收的方法,改为使用大数据工具,效果比较显著。今年上半年回收不良贷款123亿元,同比增长180%。

在六大行中,邮储银行的不良贷款率仅有0.86%,虽小幅上升但仍保持同业较低水平,不到行业平均水平的一半,而且是在逾期30天以上贷款纳入不良比重已达到97%、逾期60天以上贷款已基本全部纳入不良的情况下。邮储银行不良贷款与关注类贷款占比共为1.49%,不到行业平均水平的1/3。

“今年将投入1000亿元作为呆账准备金,处置2200亿元不良贷款,即4年共处置不良贷款8200亿元,这个数据在目前工行14万亿元的贷款余额中占比达6%。”易会满说。

不过,仍有多家区域性银行的资产质量频频“爆雷”,引起了市场关注。截至2017年末,河南修武农商行、山西侯马农商行的不良贷款率均高达20%以上,其中,侯马农商行的所在地政府也从去年开始主持清收工作,截至2017年末,该行累计收回表外不良贷款485.66万元。

其他五大行的2018年的资产质量均有所改善,农业银行的不良率为1.59%,工商银行为1.52%、交通银行为1.49%、建设银行为1.46%、中国银行为1.42%。均较2017年同期有不同程度的下降。其中,农业银行的不良贷款率下降的最猛,比上年末直降0.22个百分点。而工商银行、建设银行和中国银行三家的不良贷款率均较上年末均下降了0.03个百分点,交通银行则下降了0.01个百分点。

“我们对未来的资产质量预期有信心和底气。”易会满说,工行盈利能力稳定,同时还有4000亿元拨备作为风险抵补,加之信贷结构优化,都有利于资产质量的改善。他表示,接下来将主动推进风险防控转型与基础管理升级,以过硬的措施抓好新“出血点”管控和存量风险管控,打造更加健康的机体。

今年9月,银保监会新闻发言人肖远企在例行发布会上称,加大银行机构不良资产的处置力度,1月至8月份银行业金融机构已经处置了8000多亿元不良资产,腾出了很多信贷空间。

“中行上半年大力清收不良资产,统一调配行内外清收资源,集中管理不良项目,提高处置效率,累计化解不良资产753亿元,同比多化解18亿元。”该行首席风险官潘岳汉说。据介绍,中行多策并举,拓宽了银行卡及个人金融类不良贷款处置渠道,成功发行了银行卡及个人金融类不良贷款资产支持证券。

试水证券化

“下一步,中行将努力整合行内外资源,持续推进不良化解工作向精细化转变。同时,针对潜在风险,持续推进监控预警系统建设,开展多领域、多维度的风险排查,力争实现潜在风险早发现、早预警和早化解。”潘岳汉说。

据董希淼介绍,目前银行处置不良资产的主要途径除了内部处置外,就是转让给资产管理公司,包括四大资产管理公司和地方资产管理公司,这种方式依然普遍。

招行相关负责人表示,该行运用多种途径化解风险资产,2018年上半年共处置不良贷款181.87亿元。其中,常规核销84.99亿元,清收61.64亿元,不良资产证券化15.23亿元,通过重组、抵债、减免等其他方式处置20.01亿元。

据悉,20世纪90年代末到21世纪初,我国银行业的不良率曾一度高达25%以上,1999年国家成立四大资产管理公司,接收国有四大银行的不良资产。

实际上,针对不良贷款风险,监管机构已多次强调“以丰补歉”和逆周期调节,即要求银行业金融机构在贷款增速较高、净利润增长较快的年份多计提贷款减值损失准备,以保持稳定的风险抵补能力,防患于未然。

目前,接受处置不良资产包仍是四大AMC的主营业务之一。截至2017年末,四大AMC之一的中国华融不良资产板块实现收入689亿元,在整个集团收入中占比53.8%。

分析多家银行的中报可发现,反映经营成长性的“拨备前利润”指标均处于近年来的较高水平,这意味着,目前银行有实力、潜力、空间来消化、处置不良资产。

中国信达方面,2018年上半年,不良资产经营业务收入总金额246.9亿元,同比增长40.3%,收入占比为45.1%,不良资产经营业务税前利润占比达到64%。

提升风险管理效能

与此同时,在政策鼓励下,地方也在积极设立资产管理公司,去年地方资产管理公司已突破了50家,运作也更加市场化。

资产质量既取决于经济环境,但更取决于银行的管理水平、风险偏好。如何提升风险管理效能、防止“病从口入”?

除去上述传统处置方式,董希淼告诉记者,发行不良资产证券化产品也作为处置方式之一,目前正在尝试中。

从实践看,今年上半年银行业从三方面加大了信贷管理力度,即优化信贷结构、优化管理流程、借力科技治贷。

10月15日,中债登公布的信息显示,杭州银行将于10月22日起发行第一单不良资产证券化产品,成为继江苏银行、北京银行之后,第三家发行不良资产证券化产品的城商行。

从优化信贷结构方面看,农行上半年突出对钢铁、煤炭、房地产等重点行业开展排查,做好风险预警和化解,同时强化重点客户的风险监测工作,加强大额用信集团的贷后管理力度。

2016年2月,工农中建交和招商6家银行参与不良资产证券化首批试点获批,总额度为500亿元,后来更多的银行被纳入试点范围。不过,据相关媒体报道,Wind数据显示,自启动试点以来,不良资产证券化产品仅发行376亿元,不足试点额度的八成,其中首批试点的6家银行仍然是发行的“主力军”。

“在客户选择方面,工行不唯行业、不唯大小、不唯所有制,只唯优劣。”易会满说,该行对于2013年以后的新增贷款,以新老划断的方式严控资产质量。目前,工行2013年以来新发放贷款已占贷款总额的71%,不良贷款率控制在0.88%。

一位银行业内人士对《国际金融报》记者坦言,不良资产证券化这种处置手段对专业性要求相对较高,不仅资产定价难度较高,对资产本身也有要求,需要在未来产生可预测的稳定现金流,这些因素都在客观上限制了它的适用范围。

“建行继续巩固个人住房和基础设施领域优势,加大普惠金融、绿色信贷和战略性新兴产业的投入,严格控制产能严重过剩行业信贷投入。”该行董事会秘书黄志凌说。

记者 范佳慧

从优化管理流程方面看,工行实施差异化、人格化授权,推行专家治贷、专业治贷;中行则加大了大户集中度的管控,实行大户信贷经营管理责任制,明确、强化各级机构管理者的经营管理责任。

从借力科技治贷方面看,多家银行以科技为利器,运用大数据对准入、贷后、投后进行全流程跟踪分析,智能化阻断不良贷款的生成。

据介绍,目前建行已成立“风险计量中心”,将其作为全面风险监控的预警平台;招行则实施IFRS9下的“预期损失模式拨备模型”,通过引入大数据和金融科技技术,提升其风险管理量化工具的实用性与精确性。

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