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投资可选黄金以及基金,理财来弥补
分类:理财管理

小额年终奖怎样“钱生钱”? 银行理财师:投资可选、基金

长江商报消息

理财专区

去年这个时候,人们说得最多的一个词是“给力”,而今年,最流行的一个词因一部电影走红,叫“泰囧”。最近,有许多公司员工给本报理财热线打来电话,称自己的年终奖“泰囧”,恐怕得过个紧凑年。随后,记者从许多企业了解到,相比去年,有超过三成的受访企业将下调年终奖。年终奖“缩水”,理财计划也要随之变化,不论是银行理财师还是保险的专业代理人都建议投资者,利用“钱生钱”的方式来弥补年终奖减少的状况。

2012年刚刚过去,内江的白领们开始关注起年终奖的理财问题了。

档次一:

蒋先生目前还没拿到年终奖,他估算今年应该有5000元左右。怎样利用这笔为数不多的年终奖“钱生钱”呢?内江某银行理财师给出了建议。

5000元以下代表人物:李哲

A、选择定投基金

李哲是个职场新人,2012年9月刚刚进入一家私营企业做文职。对于他来说,年终奖只是意思一下而已。“我们公司年终奖本来就少,我更不能和老前辈相比,年终奖最多就3000元左右。”李哲算过,平日他的工资都被分成了三等分,除了自己使用一部分以外,还要交个家里一份,然后强制性储蓄一份。因此,他也不算是太需要钱的类型,听朋友说,除了定期存款以外,还应该有一些理财计划。如今年终奖到手,正好可以做为理财的开始。“但是,我的钱这么少,不知道怎样才能做到钱生钱。”

蒋先生的月收入约3000元,房租、生活费是他的主要开支,每月大约花去1500元,剩下的1500元,他都在银行存活期。平时,蒋先生不怎么注意理财。

理财锦囊

内江一位银行理财师建议:“这次可以先用年终奖,买几只定投基金,定投最低的每个月只需要投100元,一般的300—500元也可以,不会一次性需要大量资金。”

普通理财:货币基金

相比一次性购买的基金,定投基金的风险更小。“基金的收益,大多数都高于银行活期存款利率,跟定期存款的收益相比,很有可比性,它比定期灵活,不受时间限制,有些基金的收益还能跑赢定期存款的利息收益。”该理财师建议,“可以根据承受风险的能力,选择不同类型的基金。”

年终奖在5000元以下的投资者可选择的理财途径通常就是储蓄、货币基金,其中货币基金最适合低年终奖的投资者,可作为首选。

稳健型投资者可以购买保本型基金,能承担一定风险的可选择货币型基金,而能承受较大风险的投资者,可选择债券型、股票型基金。

年终奖较少,近期又有可能会用到钱,购买货币基金是个不错的选择,安全可靠且流动性强,且可获得比活期存款高得多的收益。

B、购买实物黄金

2012年,货币基金平均实现了3.87%的收益,高于活期存款0.35%的利息10倍多。货币型基金的投资门槛在1000元左右,资金量少,且有流动性需求的市民,可以将时间在3个月以内的稳健型产品作为首选。

针对蒋先生的情况,理财师建议,他也可以用这笔钱投资黄金。

据了解,最近不少基金公司推出可以T+0申赎的货币基金产品,投资者可在线下载客户端,用手机等进行快速买入和赎回货币基金。

“现在黄金的价格虽然比上半年高了很多,但跟往年相比,它还是没有达到历史高位,长远来看,黄金价格应该还是呈上涨趋势。”理财师介绍,目前银行销售的黄金约350元一克,购买黄金,不仅可以保值,还有很大的增值空间,“投资黄金比较稳健,但它属于长跑型投资,要在短期实现收益比较难,投资这个需要耐心。”

保险计划

华西城市读本记者 李凤

意外险为首选

对于李哲这样的职场新秀来说,想通过保险来“生钱”可能有些困难,因此,最好从保障方面来进行理财,意外险是最佳选择。保险代理人表示,意外险一般价格便宜,灵活性强,最适合收入不多的职场新人。

“一般来说,新人工作不稳定,经济情况也就相对不稳,所以不建议买高额度的理财型保险。”代理人表示,不论是分红险还是万能险,理财类保险都需要定期定款的缴纳保费,即便能用年终奖轻松缴纳首期保费,后续的资金就成为牵绊。如果新人一旦产生跳槽或者失去工作的情况,经济来源断裂,就会造成经济负担。而意外险则不同,保费额度不高,一般不会造成经济负担。“意外险的好处在于,如果发生意外产生治疗需求,就可以提供资金保障。”代理人认为,新人医保系统也不稳定,意外险十分必要。

档次二:

5000—10000元

代表人物:小潘

小潘在位于光谷的一家大型房地产企业工作,月收入不到3000元。“老公干的是技术活,所以家庭收入主要还是以他为主”。小潘笑着说:“我只是个配搭。”

不到3000元的月工资,基本上都被小潘零花掉了,因此,对于年终奖,她还是充满了期待。她坦言,去年年终奖拿到了5000多元,今年多工作了一年,年终奖应该会比去年更高。小潘想把这笔钱存下来做理财,有哪些理财产品可以选择呢?

理财锦囊

普通理财:基金定投

这个档次的年终奖可关注基金定投。基金定投是一种低风险投资方式,假如每月定投500元,如果定投的基金组合回报率能达到5%,那么10年后就可获得净利近2万元。在目前的市场环境下,股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%应该是比较理想的组合。

据介绍,大多数短期理财基金的投资期限仅为7-14天,最低起点只有1000元,门槛较低,但平均收益率却可达到3.75%。但对于理财新手来说,短期理财基金收益率的波动范围较大,如果投资者选择不好存在一定风险。

保险计划

重疾险是刚需

5000元到1万元的年终奖已经可以算作是额外财富,投资者在购买基金等传统理财产品的时候,应该可以考虑购买多重的保险产品。除了基本的意外险以外,保险代理人建议这类人群,用年终奖买一份重疾险。

虽然,拥有这部分年终奖的员工一定已经具备完善的社保系统,但一旦遇上重大疾病时,依然会产生庞大的经济压力,因此重疾险可以是职场人的第二刚需。

档次三:

10000-50000元

代表人物:龚先生

龚先生从事铁路设计工作已经有五六年了,日以继夜的劳累,发年终奖成了他辛勤工作最大的安慰。前几天,他拿到了年终奖,本指望今年能超过5万元,结果却令他大失所望,年终奖金比去年少了一半。“拿到手的还不到3万元。”龚先生希望有好的理财方式来让这些奖金升值。

理财锦囊

普通理财:投资黄金

如果年终奖是用于家庭投资的,可以为老人和子女做一些投资。如果家庭有孩子的话,可以做一些家庭教育基金的储备。

此外,对于这一档年终奖的市民来说,购买银行理财产品又达不到最低门槛。,理财师认为投资贵金属是不错的选择。很多人投资黄金,看重的就是它的长期保值和避险功能,虽然业内预测,金价在2013年可能出现大幅动荡,但“高收益、中风险、易流通”等特征依然决定其成为值得投资的项目。

从投资风险以及品种上看,实物黄金和纸黄金风险相对较小,强调保值功能;而黄金期货等,则比较适合风险承受力较高的客户,但作为家庭资产配置的话,建议在投资资产中的占比不超过15%。

保险计划

分红险最可靠

春节一到,较为高额的年终奖可以帮助改变保险计划。保险代理人认为,对于1万—5万元的年终奖人群来说,这笔钱已经足够帮助他支付综合性保险产品,除了医疗保障以外,可以考虑利用理财类保险来为养老做准备,分红险是最佳选择。

虽然,分红险产品收益不如股票基金来得快,但较为稳定,对于养老和抵御通货膨胀非常有效。

档次四:

50000元以上

代表人物:陈先生

陈先生是一家外资企业的主管,年终奖非常可观,去年已经达到了8万元。“每年我都用年终奖带一家人去旅游,剩下的钱就存进银行。”陈先生说,孩子今年上初三,他希望能将孩子送去国外读书,这样一来,就必须将年终奖合理利用起来,产生更多收益。

理财锦囊

普通理财:组合投资

如果年终奖能够达到10万,可供选择的理财渠道也相对丰富。为此,理财师建议,可采用组合投资的方式,多元化投资。

稳健的投资者可选择“储蓄+理财产品+债券基金”的组合方式;较为积极的投资者可选择“储蓄+理财产品+债券基金+股票/混合基金”的组合方式。

当然激进的投资者也可拿出部分资金投资股票。可以尝试将闲置资金的50%投资于低估蓝筹股或者选择一些风险程度中等偏低的平衡型基金;而另外50%闲置资金,可拿出其中30%投资于债券型基金或者银行票据类产品,剩余20%可投资于货币市场基金或银行通知存款。

保险计划

大额家庭保障

年终奖在5万元以上,投资者可以考虑为家庭购买组合型保险。

代理人建议,大额的年终奖可以为孩子和伴侣购买一定额度的纯理财型保险,相当于“闲钱利用”。例如,孩子的教育金保险,妻子的爱情保险等。这类保险从保障上来说功能较弱,但可以提供多年后的本金返还和获得一定收益,可年缴保费定为5万元左右。

本报记者 杨金金 王晴 通讯员 潘丽莉

理财贴士

年终奖买理财要选对方案

还有一个月就是春节,年终奖就要到手了,准备买一款收益好些的理财产品,改如何挑选?

中行理财师吴丹介绍,这几天已有十多位市民准备将所有奖金集中购买一款理财。她认为,市民应该根据自身经济状况、风险承受能力、财务目标、日常开支等不同因素制定不同的理财方案,主要是要在满足个人日常开支的前提下,再根据个人财务目标搭配长、中、短期理财产品。眼下理财产品主要以1-6个月的固定期限产品,产品种类多样,市民要按需选择。

如何选对理财产品?吴丹建议,市民可根据收入的实际情况以及风险承受能力选择不同理财产品。一般理财产品的投资起点为5万元,期限越长,收益越高。如月收入在1万元以内,应以满足流动性需求的财务目标为主。如有5万元以上的定期储蓄,可转投风险较低的短期理财产品。假如月收入5000元以内的居民以投资稳健型理财产品为主,该类产品一般投资于国债、货币市场、信用级别较高的企业债。

本报记者 杨金金 通讯员 许文婷

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